Acquérir une propriété est un investissement impliquant différentes étapes. Nos courtiers immobiliers à Montréal peuvent confirmer qu’une étape primordiale dans ce processus est la mise de fonds qui aidera au financement de la propriété désirée. Mais qu’est-ce que la mise de fonds exactement? Quels sont les différents pourcentages de mise de fonds en fonction du type de propriété? Voici un court survol de ce qu’est la mise de fonds afin de simplifier votre compréhension.
La mise de fonds : qu'est-ce que c'est?
Une mise de fonds est une portion du montant que vous devrez sortir de vos économies afin de réaliser l’achat de la propriété désirée. Ce sera alors l’assurance prêt hypothécaire, communément appelée hypothèque, qui assura le paiement du solde restant de la propriété.
Il est important de savoir que plus la mise de fonds est élevée, moins le prêt et les intérêts seront élevés. Plus la mise de fonds est basse, plus l’hypothèque sera élevée. Aussi, dépendamment du montant de la propriété, ainsi que du type de la propriété (résidentielle ou commerciale), le pourcentage de la mise de fonds différera.
Il est recommandé de contacter votre institution financière et d’être accompagné d’un courtier immobilier pour mieux comprendre les différentes subtilités de votre mise de fonds.
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Propriétés résidentielles
Maisons unifamiliales, condos, appartements et duplex
Copropriétés divises et indivises
La mise de fonds pour une copropriété divise est de 5%. Pour une copropriété indivise, le montant représente 20% du prix de vente et doit être financé par une banque commune de la copropriété.
Propriété de 500 000$ ou moins
La mise de fonds minimale pour une maison unifamiliale ou un duplex de 500 000$ et moins est habituellement 5% du prix d’achat pour le propriétaire occupant. Par exemple, si la propriété était d’une valeur de 400 000$, le montant payé pour celle-ci serait de 20 000$. Le montant de l’hypothèque sera alors de 380 000$. Cependant, il est à noter que des taux d’intérêts et montants additionnels s’ajoutent à ce prêt hypothécaire.
Propriété de 500 000$ à 999 999$
La mise de fonds pour une propriété de 500 000$ et plus est de 5% du premier 500 000$ et de 10% du montant excédant 500 000$. Cela signifie alors que pour une propriété de 600 000$, cela signifie que la mise de fonds sera de 35 000$.
Ce montant a été obtenu par le calcul :
5% x 500 000$ = 25 000$
10% x 100 000$ =10 000$
Donc 25 000$ + 10 000$ = 35 000$
Propriété de 1 000 000$ et plus
La mise de fonds pour une propriété d’1 million $ et plus est de 20%. Par exemple, si une propriété est vendue au montant de 2 millions $, la mise de fonds pour cette propriété sera alors de 400 000 $
Triplex et quadruplex
Propriété de 500 000$ ou moins
La mise de fonds minimale pour un triplex ou un quadruplex de 500 000$ et moins est habituellement de 10% du prix d’achat pour le propriétaire occupant. Par exemple, si la propriété était d’une valeur de 400 000$, le montant payé pour celle-ci serait de 40 000$. Le montant de l’hypothèque sera alors de 360 000$. Cependant, il est à noter que des taux d’intérêts et montants additionnels s’ajoutent à ce prêt hypothécaire.
Propriété de 500 000$ à 999 999$
La mise de fonds pour un triplex ou quadruplex de 500 000$ et plus est de 10%. Cela signifie alors que pour une propriété de 600 000$, cela signifie que la mise de fonds sera de 60 000$.
Propriété de 1 000 000$ et plus
Comme pour les maisons unifamiliales et les duplex, la mise de fonds pour un triplex ou un quadruplex d’1 million $ et plus est de 20%. Par exemple, si une propriété est vendue au montant de 2 millions $, la mise de fonds pour cette propriété sera alors de 400 000 $
Propriétés locatives
Il est à noter que si le propriétaire ne vit pas sur les lieux de sa propriété, c’est-à-dire que celui-ci n’est pas ‘’propriétaire occupant’’ et qu’il fait louer son ou ses logements, il devra alors débourser une mise de fonds de 20% et ce, pour une maison unifamiliale, un duplex, triplex ou quadruplex.
Dans le marché actuel, pour les immeubles de cinq logements et plus, une mise de fonds de 30% à 50% est demandée par la majorité des institutions financières, et ce, peu importe si le propriétaire demeure dans la propriété ou non.
Le CELIAPP
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) a pour but d’aider les premiers acheteurs afin d’économiser pour leur mise de fonds. L’idée première est donc d’aider les jeunes à devenir propriétaires à travers la frénésie immobilière. Le CELIAPP combine différents avantages du CELI (compte d’épargne libre d’impôt) et du REER (régime enregistré d’épargne-retraite). Pour plus d’informations sur le CELIAPP, consultez notre article sur le sujet.
La mise de fonds est une notion assez complexe et qui va varier dépendamment du type de propriété et de son prix d’achat. Pour les maisons unifamiliales et duplex d’un montant de 500 000$ et moins, la mise de fonds est habituellement de 5%. Les propriétés d’un montant situé entre 500 000$ et 999 999$ nécessitent une mise de fonds de 15% tandis que celles ayant un montant d’1 million de dollars et plus demanderont une mise de fonds de 20%. Pour les triplex et quadruplex situés allant jusqu’à 999 999$, la mise de fonds sera de 10%. Il est à noter que les propriétés qui ne sont pas occupées par leur propriétaire nécessitent une mise de fonds de 20%. Les propriétés locatives, elles, peuvent varier entre 20% et 25% de mise de fonds dépendamment du type de propriété.
Il est à noter également que la mise de fonds pour les investissements étrangers diffère et est d’au moins 35% pour les propriétés résidentielles et les immeubles à revenus. Consultez notre article sur la loi sur l’interdiction d’achat d’immeubles résidentiels par des non-canadiens pour plus d’information sur les investissements étrangers.
Avec ces nombreuses informations en tête, il est recommandé d’être accompagné par votre institution financière et par un courtier immobilier de notre organisation qui vous expliquera en détail les subtilités des mises de fonds requises pour chaque type de propriété.
Danièle Papazian, courtière immobilière résidentiel et commercial, répond à cette question
Contactez l’un de nos courtiers immobiliers pour des renseignements sur la mise de fonds
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