Les hypothèques : mieux les comprendre pour un achat immobilier - Points importants
L’acquisition d’une propriété constitue un moment pivot dans la vie de tout individu. Cependant, la plupart des personnes engagées dans ce processus ne disposent pas de ressources financières adéquates pour couvrir l’intégralité du coût d’achat par le biais de leurs économies personnelles. Afin de surmonter cette disparité financière, le recours à un prêt s’avère indispensable. L’hypothèque se présente alors comme un moyen de solliciter des fonds auprès d’une institution bancaire, facilitant ainsi l’acquisition d’un bien immobilier.
Mais en quoi consiste précisément le mécanisme des hypothèques ? Eric Tomassini-Miron, conseiller en prêts hypothécaires chevronné à la RBC Banque Royale, répond à toutes vos interrogations.
Qu'est-ce qu'une hypothèque ?
Le prêt hypothécaire, couramment désigné sous le terme d’hypothèque, représente une solution de financement permettant d’obtenir des fonds auprès d’une banque, facilitant ainsi le processus d’acquisition d’une propriété. Cette forme de financement englobe la différence entre le coût total de la propriété et le montant de la mise de fonds.
Avant d’approuver le prêt hypothécaire, la banque procède à une évaluation minutieuse de votre capacité de remboursement. Cette étape garantit que le montant accordé s’aligne sur vos ressources financières, assurant ainsi la concrétisation réussie de votre acquisition immobilière
Dans le contexte de l’achat d’une première propriété, il est également possible de tirer avantage d’un compte CELIAPP (compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété). Cette option offre une opportunité d’économiser spécifiquement en vue de constituer la mise de fonds nécessaire pour l’achat d’une première propriété.
Comment fonctionne une hypothèque ?
Une hypothèque, similaire à un prêt automobile par exemple, représente un emprunt où des montants de paiements préétablis doivent être remboursés chaque mois. L’avantage notable de l’hypothèque réside dans le fait que les institutions bancaires offrent des taux d’intérêt bien plus attractifs que d’autres produits de crédit plus courants tels que les marges de crédit ou les cartes de crédit.
Contrairement à un prêt automobile, une hypothèque est assortie de plusieurs règles de remboursement qu’il est impératif de respecter. Lors de l’acquisition d’une propriété, vous serez confronté à plusieurs choix cruciaux concernant votre hypothèque, notamment l’amortissement, le terme hypothécaire et le type de taux d’intérêt. À ce stade, votre conseiller financier sera en mesure de vous orienter vers des options mieux adaptées à votre situation.
Qu'est-ce qu'une période d'amortissement ?
L’amortissement de votre hypothèque correspond au nombre d’années que vous prévoyez consacrer au remboursement intégral de votre emprunt. En étalant votre emprunt sur une période plus étendue, vous réduisez effectivement le montant de vos paiements mensuels. Au Canada, la durée maximale d’amortissement pour une hypothèque dépend du montant de votre mise de fonds. Si votre mise de fonds équivaut à moins de 20% du prix d’achat, la période d’amortissement maximale est de 25 ans. En revanche, si vous pouvez verser une mise de fonds égale ou supérieure à 20%, vous avez le droit d’opter pour un amortissement sur 30 ans. Par ailleurs, votre banque peut vous proposer des moyens accélérés de remboursement de votre hypothèque dans le cas où votre situation financière évoluerait en cours de route.
Qu'est-ce qu'un terme hypothécaire ?
Une fois que vous avez déterminé la durée d’amortissement optimale pour votre emprunt, il est ensuite essentiel de choisir le terme de votre premier contrat. Au Canada, vous ne maintiendrez pas le même taux d’intérêt tout au long de la durée de votre emprunt. Au lieu de cela, des contrats plus courts vous permettent de renégocier de nouvelles conditions avec votre banque à la fin de chacun d’eux. Vous avez ainsi la possibilité de choisir des termes d’une durée comprise entre 1 an et 10 ans.
Cette approche flexible vous offre la chance de réagir aux fluctuations des taux d’intérêt. Par exemple, si les taux d’intérêt sont élevés au moment de votre achat, vous pouvez opter pour un terme plus court. Ensuite, vous pourrez renégocier un nouveau taux d’intérêt dans quelques années lorsque les taux seront potentiellement plus bas. Cette stratégie vous permet d’ajuster votre contrat en fonction des conditions économiques changeantes.
Quels sont les différents types de taux d'intérêt ?
Après avoir défini la période d’amortissement et la durée qui vous conviennent, vous serez confronté au choix entre deux types de taux d’intérêt : le taux fixe et le taux variable.
Le taux fixe est relativement simple ; il demeure constant pendant toute la durée de votre terme, indépendamment des fluctuations ultérieures des taux d’intérêt après la signature du contrat. Opter pour un taux fixe vous assure une prévisibilité sans surprise, avec des paiements mensuels constants tout au long de votre terme.
À l’inverse, le taux variable n’est pas figé dans le temps ; il est amené à changer à plusieurs reprises au cours de la période de votre terme. En choisissant un taux variable, vous acceptez la possibilité que votre taux d’intérêt puisse augmenter ou diminuer en fonction des tendances économiques au Canada, impactant ainsi le montant de vos paiements tout au long du terme.
Quelle est la fréquence des versements hypothécaires ?
La plupart des banques offrent des options similaires en ce qui concerne la fréquence des paiements hypothécaires. Parmi les choix les plus répandus figurent les paiements mensuels, bihebdomadaires, ou hebdomadaires. Quelle que soit l’option que vous sélectionnez, le montant total payé sur une année reste identique. Cependant, il est pertinent de noter que si vous optez pour des paiements bihebdomadaires ou hebdomadaires, vous rembourserez votre prêt légèrement plus rapidement par rapport à un paiement mensuel.
Pouvez-vous élaborer un exemple de calcul pour illustrer les paiements hypothécaires potentiels sur une propriété évaluée à 600 000 $ ?
Si vous faites l’achat d’une propriété de 600 000 $ avec une mise de fonds de 20 %. Cela représente 120 000 $ (620 000 x 20%), ce qui représente un emprunt de 480 000 $. Avec une période d’amortissement de 25 ans et un taux de 3 ans fixe à 6,25 %, cela revient à un paiement mensuel de 3 142 $, un paiement bi-hebdomadaire de 1 450 $ et un paiement hebdomadaire de 725 $.
Cet article a été écrit en collaboration avec Eric Tomassini-Mirion, conseiller en prêts hypotécaires à la RBC Banque Royale.
En conclusion, l’achat d’une propriété représente un jalon significatif dans la vie de chacun, marqué souvent par la nécessité de recourir à un prêt hypothécaire pour pallier le manque de ressources financières immédiates. Eric Tomassini-Miron, courtier hypothécaire expérimenté à la banque RBC, offre un éclairage sur les complexités de ce processus.
L’hypothèque, en tant qu’instrument d’emprunt, offre la possibilité d’acquérir une propriété en sollicitant des fonds auprès d’une institution bancaire. La détermination de la durée d’amortissement et du terme hypothécaire appropriés sont des étapes cruciales dans ce processus. L’amortissement, dictant le nombre d’années nécessaires au remboursement total, peut varier en fonction de la mise de fonds, tandis que le terme hypothécaire, offrant une flexibilité de renégociation à la fin de chaque contrat, permet d’ajuster le prêt en fonction des fluctuations des taux d’intérêt.
Les types de taux d’intérêt, fixe ou variable, ajoutent une autre couche de choix à considérer. Le taux fixe offre une stabilité avec des paiements constants tout au long du terme, tandis que le taux variable expose à des variations en fonction des tendances économiques, influençant ainsi le montant des paiements.
Enfin, la fréquence des versements, que ce soit mensuellement, bihebdomadairement, ou hebdomadairement, offre une souplesse de choix sans impact sur le montant total payé annuellement. Opter pour des paiements plus fréquents peut cependant accélérer le remboursement du prêt.
En somme, choisir une hypothèque nécessite une compréhension approfondie de ses divers aspects, et l’expertise d’un conseiller financier peut grandement aider à naviguer dans ce processus complexe et important de l’achat immobilier.
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